九天书苑编著的《家庭理财百宝箱(实用速查版)》分为理财技巧篇、理财阶段篇、理财工具篇、理财风险篇、理财管理篇、理财心理篇，从不同层面解读人们一生中都要面对的问题——家庭理财。家庭理财与每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对做好个人和家庭理财至关重要，所以本书还对家庭理财常用表格进行了汇总，这样会让你的理财变得更加简单、方便。

希望这本《家庭理财百宝箱》提出的观点和方法对读者有所启发，从而帮助读者打理好自己的钱财，让读者过上更加美好和幸福的生活。

对于当今的很多家庭来说，理财逐渐成为必修课。九天书苑编著的《家庭理财百宝箱(实用速查版)》分为理财技巧篇、理财阶段篇、理财工具篇、理财风险篇、理财管理篇、理财心理篇，在充分借鉴和吸收国内外最新个人理财研究成果的基础上，结合我国家庭理财业务的具体实践，围绕家庭理财与投资，针对财务管理、投资规划、融资贷款、退休规划等内容进行了深入浅出的介绍。

《家庭理财百宝箱(实用速查版)》适合初步接触理财的读者，也适合已经开始理财，并想进一步提高理财能力，把家庭财产合理分配并最大限度地规避投资风险的读者使用，同时可以作为家庭理财的常用工具书进行查询。

第一篇 理财技巧篇——如何增加收入，节省开支

 一、开源，为财富铺设阶梯／2

清楚自家财务状况好理财／2

制订个人理财目标的准则／3

个人理财的主要内容／4

合理选择投资组合／5

“4321”理财法则／6

复利增值——72法则／6

彼得·林奇的理财忠告／8

影响财富增长的八大比率／9

理财必知的好习惯／10

理财分九段，你属哪一段／11

理财实例：年轻夫妇如何开源／13

 二、节流，享受品质生活／14

家庭理财，计划先行／14

正确管理家庭消费／15

家庭风险需要规划／16

工薪阶层的理财好习惯／17

理财市场打响“保本”战／17

衣食住行样样能省／18

支出是财富的决定因素／19

戒掉错误的消费习惯／20

警惕消费陷阱／21

个税改革后少缴多少税／23

房贷加息仍能省钱／24

理财实例：收入不稳定家庭巧节流／25

第二篇理财阶段篇——人生六大阶段，轻松理财

 一、单身阶段／28

单身期的理财规划／28

单身期年轻人简易理财技巧／28

单身青年如何理财／29

单身白领的理财法则／30

“剩女”如何巧理财／30

节省租金的诀窍／32

单身出游省钱八窍门／33

告别月光族，储蓄是首选／34

单身巧买保险化解“风险”／34

单身创业五要五不要／35

理财实例：单身理财可关注

二手房／36

 二、家庭形成阶段／38

家庭理财原则／38

家庭理财讲究方法／39

婚前理财七大法则／39

新婚夫妻的理财要点／42

“丁克”家庭的理财规划／43

单薪家庭投保三要点／44

工薪族投资理财小窍门／44

2011年家庭理财需在资产

保值下积极进取／45

理财实例：年轻型家庭的

理财目标／46

 三、家庭成熟阶段／47

家庭消费需综合考虑／47

家庭理财中的致命性误区／49

中国式的家庭理财／50

三口之家：筹备教育费用

和养老金／51

低收入家庭如何理财／52

中产阶级如何理财／53

适合工薪家庭的理财方式／54

中等收入家庭如何理财／55

2011年1月份居民消费价格

(CPI)同比上涨／57

理财实例：新爸爸如何理财／58

 四、子女教育彰煅／58

子女教育规划也是理财／58

洛克菲勒家族的零花钱教育／59

巧用压岁钱／60

银行教育储蓄／61

教育金保险／62

教育金储备计划巧支招／63

教育金投资看风险／64

商业性教育助学贷款／65

2011年物价飞涨巧理教育

储备金／67

理财实例：筹划教育金

有绝招／68

 五、退休规划阶段／70

退休理财规划宜尽早／70

退休养老规划需考虑／70

老年人投资理财的方式／71

不同职业群体的养老规划／72

以商业保险规划养老／73

养老理财要先“养”后“享”／74

老年理财应避开雷区／75

“以房养老”新途径／76

减轻医疗负担巧搭配／78

2011年新政策填补城镇居民

养老保险空白／79

理财实例：70后白领的养老

财务规划／79

 六、遗产规划阶段／80

遗产规划的一般程序／80

遗产的含义及范围／80

遗产的管理工具／81

遗嘱的法定形式／82

遗嘱法律效力的认定标准／83

房屋赠与不征收个税的情况／84

如何办理房屋继承手续／85

房地产继承过户的费用／85

理财实例：遗产如何处理／86

第三篇 理财工具篇——选择理财方式，增加收益

 一、储蓄／88

储蓄，最安全的理财方式／88

储蓄理财的基本原则／89

活期储蓄存款／89

定期储蓄细分类／91

储蓄的其他种类／94

选择储蓄方法的策略／94

银行存款的计息方法／95

存款不宜过于集中／97

巧用教育储蓄存款／98

给活期存款搬搬家／99

整合银行卡巧理财／100

异地取款如何最划算／102

人民币存款利率表(2011-07-07) ／103

理财实例：如何使储蓄和

增值两不误／104

 二、债券／105

债券的基本要素／105

债券面值详解／106

债基投资的特点／106

债券的收益率／107

公司债券的投资特点／108

国债购买的技巧／109

转债品种的投资价值／110

选债券产品的要点／111

债券兑付风险的影响因素／112

低利率时期购买国债分人群／113

国债投资讲技巧、增收益／113

2011年“中国银行”公布关于

股份变动情况的公告／114

2011年“工商银行”公布关于

股份变动情况的公告／114

理财实例：国债巧投资／114

 三、股票／115

股票的含义与特点／115

新股的认购／117

股票价格的分类／118

炒股所需费用／120

教你看懂K线／121

股票暂停交易的情况／122

选择优质股的标准／123

锁定飙升个股／124

短线操作股票的十条铁律／126

波段操作中的黄金法则／127

涨跌比率的计算方法／128

成交量变化有规律／128

最有效的止损方法／130

抓住卖股票的大好时机／131

大智慧软件的下载与安装／132

同花顺炒股软件的下载

与安装／134

理财实例：公务员家庭如何

投资最划算／135

 四、基金／136

投资基金的种类／136

基金的运作流程／138

基金的费用／138

买基金巧省手续费／140

基金申购的技巧／141

开放式基金的优势／142

定期定额的投资定律／143

基金定投的技巧／144

混合型基金的购买技巧／144

避免投基的成本损失／146

赎回基金不可盲目／147

2010年托管银行基金托管业务规模榜单／148

2010年各类型基金业绩排行榜／151

2010年基金市场主要指数一览表／155

2011年基金行业更新四大政策法规／155

2011年上半年特定策略股票型

基金业绩一览／157

理财实例：高收入家庭如何

保值增值／158

 五、黄金／159

如何进行黄金投资／159

黄金投资的种类／160

现货黄金的开户／162

黄金现货交易技巧／163

黄金投资的注意事项／165

黄金投资渠道全分析／165

纸黄金投资技巧／167

实物黄金变现需注意／168

投资黄金巧用信息／169

2011年小规模金条

供不应求／170

黄金现货交易平台的安装／171

黄金现货交易平台的

基本模块／172

黄金现货交易操作流程／173

理财实例：走出投资理财误区／175

 六、期货／177

期货及期货交易／177

期货交易的基本特点／178

期货投资与其他投资

的比较／178

期货合约的概念和种类／179

套期的保值／179

期货的投机／181

期货市场的基本制度／181

期货资金的管理策略／182

期货投资需掌握要点／184

期货套利方法／184

 七、外汇／186

外汇汇率是什么／186

外汇交易币种的选择／187

汇率的标价方式／188

分辨外汇汇率的涨跌／189

影响外汇供求关系的因素／189

适合普通投资者的外汇

理财方式／190

外汇投资基本策略／191

外汇理财存在风险／192

外汇交易盈亏的计算／193

止损的误区何在／194

理财实例：外汇理财陷阱

需巧分辨／195

 八、保险／197

保险的分类／197

保险公司的选择／198

投保要注意的方面／199

女性保险规划应适时调整／200

保单的现金价值／201

退保降低损失有方法／203

退保巧防财产损失／204

“少儿险”巧选购／204

家庭财产保险／205

家财险投保要足额／206

中低收入人群投保讲策略／207

买寿险的省钱方法／208

车险的投保原则／209

新车险费率改革时间表／212

2011年养老保险最新政策／213

理财实例：普通家庭如何规划保险／214

 九、收藏品／215

收藏品的分类／215

影响收藏品价格的因素／216

影响摄影作品收藏价格的

相关因素／217

决定彩票藏品价格的因素／218

书画收藏投资策略／218

实物股票升值空间大／219

收藏有十诫／220

 十、房地产／222

购房需注意事项／222

购房所需费用／223

买房前需要关注的“五率”／224

房产证如何办理／226

投资房产细算账／227

投资房产的五大隐形成本／228

投资二手房巧杀价／229

二手写字楼如何投资／230

二手房交易流程／23 1

贷款省息购房攻略／232

房贷还款方式细选择／234

投资房产的八大风险／235

加息后房贷利率的调整／236

2009年关于调整个人住房

转让营业税政策的通知／237

201O年政策速览／238

2011年房产税税率表及

房产税的计算方法／240

2011年新国八条对投资的

巨大影响／241

2011年按揭贷款利率表／242

理财实例：投资房产先看

年租金回报／243

第四篇 理财风险篇——如何规避风险，把握财富

 一、投资陷阱／246

懒人理财的四误区／246

如何警惕保险陷阱／246

买车险要防哪些“陷阱”／248

理性购买银行保险／249

购房广告的常见陷阱／250

投资黄金要注意品种

“陷阱”／251

艺术品投资八大陷阱／252

基金组合应避开误区／255

购买货币市场基金应注意／256

炒外汇提防非法陷阱／257

股票投资主要风险类型／258

证券投资风险提示／260

理财实例：误入银行保险陷阱／261

 二、规避投资风险／262

理财应分散投资风险／262

购买理财产品宜分散风险／263

房地产投资风险的种类／264

规避商铺投资风险／265

规避炒黄金期货的

投资风险／266

股市投资风险巧规避／267

防范证券交易风险／268

投资者应避免异常交易行为／270

规避艺术品投资风险／270

理财实例：投资理财组合

化解风险／271

第五篇 理财管理篇——如何管理财务，制作账单

 一、财务管理方法／274

理财目标早树立／274

家庭财务管理的方式／275

家庭财务的整体规划／276

家庭资产的简单统计

与分析／277

负债低于60%时做聪明

“负”翁／278

家庭资产负债表的编制／280

家庭损益表／280

家庭财务状况的分析／281

理财实例：家庭财务状况

的分析／282

 二、日常理财账单／283

家庭理财诊断表／284

家庭现金流表／285

一生理财规划／286

结婚费用清单／287

孩子费用清单／289

大宗购物计划单／290

应付账款单／290

应收账款单／290

保险记录单／291

贷款记录单／291

家庭成员服饰规划单／292

家庭成员体检规划表／293

信用卡消费明细表／295

信用卡消费明细表／296

送礼记录表／296

收礼记录表／297

理财实例：用记账本规划财政／297

第六篇理财心理篇——如何改变思路，更新观念

 一、理财智慧／300

理财就是理人生／300

理财是一生的任务／300

理财规划分阶段／301

财商的提升方法／303

实用理财智慧／305

改变你一生的理财习惯／306

 二、投资心理／307

何为投资动机／308

成功的投资者分步走／308

投资中的误导因素／311

工薪族如何跑赢CPI／312

“月光族”跨出投资这一步／313

投资过程中的情绪巧调节／314

老年阶段投资需注意／316

理财案例：稳定家庭基金投资

打主力／317

 三、消费心理／318

消费心理类型／319

心理定价策略／320

女性的消费心理特征／321

最新消费趋势／323

口红效应／324

消费习惯的不可逆性／325

理财实例：女性理财先改

消费习惯／325

对于个人和家庭理财来讲，了解自家的财务状况是最基础的一步。知己知彼百战不殆，只有摸清了自己的家底，才能明确自己的理财需求和目标。不过，摸清家底并不只是搞清楚银行存有多少钱这么简单，也不仅仅是每天记账就能够理清头绪的，需要做的主要有以下几件事情。

清楚自家财务状况好理财

对于个人和家庭理财来讲，了解自家的财务状况是最基础的一步，需要做的主要有以下几件事情：

1．净资产占的比例：看资产结构是否合理

分别列出家庭资产和负债。资产是指你拥有所有权的各类财富，可以分为金融资产和实物资产两类。用家庭资产减去负债，算出家庭的净资产，净资产才是你真正拥有的财富价值。

但是，净资产规模大并不意味着你的资产结构就完全合理，甚至说，这可能并不是一件好事。如果你的净资产占总资产比率过大，就说明你还没有充分利用净资产的应债能力去支配更多的资产，你的财务结构仍有进一步优化的空间。

对于净资产占总资产比率比较低的人来说，应该采取扩大储蓄投资的方式来提高净资产比率。而对于那些净资产接近零甚至为负值的人，如何尽快提高资产流动性并偿还债务才是当务之急。

2．结余比率：决定净资产提高能力

列出你一年中收入和支出的明细，用年结余除以年收入，计算你的年结佘比率，这样就可以知道你提高净资产的能力，从而为你的结余资金做一个合理的规划。

10％是结余比率的重要参考值。如果这个比率较大，说明你的财富累积速度较快，在资金安排方面还有很大的余地。如果这个比率较小，那么就要从收入和支出两个方面进行衡量，是收入太低，还是支出太高？收入太低就要想办法开源，支出过高就应该节流了。

3．清偿比率：用来衡量财务安全度

除了上面讲的两个重要的比率，还有一些数据对财务状况分析也很重要。

比如清偿比率，从这个数据能够看出你的偿还债务能力怎么样，资产负债情况是否安全。这个比率一般应该保持在50％以上，如果远远超过了50％的标准，一方面说明家庭的资产负债情况极其安全，另一方面也说明家庭还可以更好地利用杠杆效应来提高资产的整体收益率。

而负债收入比率则可以反映你的短期债务清偿是否有保障，这个比率一般保持在40％比较合适。投资资产与净资产的比率：主要是了解你目前的投资程度，这个值不宜过高，过低也不合适，按照经验测算，一般在50％左右比较合适。

再看看流动性比率：如果收入稳定，流动性比率可以小点，假如收入不稳定，或者不可预料的支出很多，那么应该保持较高的流动性比率。一般情况下，保持流动性资产能支付三到六个月的支出就可以了。

最后，还需要对你未来的收入以及支出情况进行预测，这样，综合起来，你就对自己的财务状况有一个很全面的认识，同时也可以针对财务结构上的不足进行优化。

制订个人理财目标的准则

虽然每个人的理财目标都不一样，但是每个人的理财目标都必须满足一些基本的准则。这些准则主要包括以下五个方面：

1．理财目标必须符合生涯目标

理财只是实现每个人生命目标必不可少的手段而已，而不是最终目标。因此，理财目标是为实现生涯目标服务的，如果脱离了生活的目标，理财也就失去了意义。人们做好理财规划，首先需要一个生涯规划，而理财规划其实就是在财务上保证生涯规划的实现。

2．理财目标必须明确而具体

因为有些理财目标是非常概括和笼统的，很难由货币来量化，所以理财师需要对这些概括性目标做明确和具体的说明。如购车是很多人的理财目标，要使这个目标有意义，那么需要明确：何时和多少金额这两点。否则，目标就没有任何意义了。

3．理财目标必须积极并且合理

这是对理财目标设置在定量上的限制。而这个限制主要取决于每个人的财务资源，包括现有的财务资源以及今后可以获得的财务资源，也取决于每个人对待风险的态度。一个过于保守的财务目标尽管很容易实现，但同时也使客户由于过于消极而没有达到本身可以达到的生活水平；而一个过于激进的财务目标将会使客户承担超出其能够承受的风险，或者由于完全不可能达到而失去了意义。

4．理财目标要区分优先级别

因为每个人的财务资源都是有限的，所以给客户的理财目标设置优先级别就很有必要。因为客户可能无法达成最初设定的所有目标，当随着时间的推移，一些目标显示出不能达到的迹象时，应该立刻调整理财计划。

5．理财目标要具有内在的一致性

不要以为各个分项目标之间是毫无联系的，事实上，它们并不是独立存在的。理财师要记住，是为客户的一生制订计划而不是接下来的几个月或者几年，因此各项理财目标之间要有连续性和可发展性。

个人理财的主要内容

对于个人理财来说，其包含的内容很广，主要包含以下几个方面：

1．投资规划

投资是指投资者运用自己拥有的资本，来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。

我们一般把投资分为实物投资和金融投资。

(1)实物投资一般包括对有形资产，如土地、机器、厂房等的投资。

(2)金融投资包括对各种金融工具，如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。

2．居住规划

“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子是一种特殊物品，它给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以持续十几甚至几十年。

3．教育投资规划

“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。”2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30％时，很多人开始领略到这项投资的魅力。

早在20世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使其能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。一般情况下，受过良好教育的人，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。

4．个人风险管理和保险规划

保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，在投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一一种可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。

P2-4

诺亚并不是已经在下大雨的时候，才开始建造方舟的。

——巴菲特

如何管好家庭经济，是维系一个家庭稳定及过上好日子的关键问题。因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的课题。下面一个小故事，也许会给遇到同样问题的您一些启发。

固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水已经喝光，正当四人面临死亡威胁的时候，上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子是拿来就能用的。

固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子，但他当时已经绝望之极，固执地认为即使喝了水，他们也走不出沙漠，所以下雨的时候，他就干脆把杯子口朝下，拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事太马虎，根本就没有发现自己杯子的缺陷，结果，下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到。懒汉拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后得了急症，不久便不治而亡。机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，但他懂得先将脏水倒掉，然后重新接了一杯干净的雨水，所以最后只有他自己平安地走出了沙漠。

故事中的“杯子哲理”告诉我们，投资者要与时俱进，注意消除理财中的固执、马虎和懒惰行为，积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，调整和优化家庭的投资结构，让新鲜雨水不断注入我们的杯子，这样，我们才能踏上家财稳步增值的无忧之旅。

本书分为理财技巧篇、理财阶段篇、理财工具篇、理财风险篇、理财管理篇、理财心理篇，从不同层面解读人们一生中都要面对的问题——家庭理财。家庭理财与每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对做好个人和家庭理财至关重要，所以本书还对家庭理财常用表格进行了汇总，这样会让你的理财变得更加简单、方便。

衷心希望这本《家庭理财百宝箱》提出的观点和方法对读者有所启发，从而帮助读者打理好自己的钱财，让读者过上更加美好和幸福的生活。