银行数字化转型的本质是什么？
银行数字化转型需要具备的核心能力有哪些？
不同类型银行的数字化转型差异何在？
银行数字化转型评价体系如何构建？
……
针对以上问题，在本书中，21家银行详述各领域转型实践，4家科技公司详解科技助力银行转型，3家咨询公司探讨银行业务重构，银行数字化转型课题组剖析转型重点和难点。
全书共十篇，从逻辑上可分为五大部分。
银行数字化转型行业报告（01～07）
总结和分析银行数字化转型的重点、难点问题及解决之道。聚焦银行业务模式转型升级、数据能力、架构能力、数字化营销与运营、数字化风控体系以及数字化转型效能等6个领域。
数字化核心能力建设（08～16）
建行、光大银行、华为等9家机构分享数字领导力、数据能力、科技能力等数字化核心能力建设的理念及经验。
业务经营管理数字化（17～34）
工行、建行、招行等18家机构分享数字化运营、数字化公司银行、数字化零售银行、数字化风控等领域的转型实践，总结转型经验与方法。
数字化转型策略（35～37）
德勤、波士顿、毕马威3家咨询公司探讨银行业务模式重构。
数字化转型评价（38）
银行数字化转型课题组从战略转型和业务转型两大维度探讨银行数字化转型评估方法。

前言
第一篇 银行数字化转型行业报告
01 未来银行业务模式转型升级
02 银行数据能力建设
03 数字银行架构能力升级
04 构建有银行特色的数字化营销与运营体系
05 银行风控决策体系智慧化转型
06 审视银行数字化转型效能
07 远程银行——银行数字化转型新动能
第二篇 数字领导力
08 民生银行：数字领导力决定数字化转型成败
09 华为：数字化转型，从战略到执行
第三篇 数据能力
10 中国建设银行：建设合规与价值导向的数据治理体系
11 中国光大银行：探索数据资产管理与运营新模式
12 浙江农商联合银行：区域性银行零售数据资产管理应用探索
第四篇 科技能力
13 杭州银行：中小银行科技自主能力建设
14 哈尔滨银行：技术能力与数据能力支撑数字金融服务新模式
15 阿里云：云原生分布式重塑银行核心系统
16 Ultipa：图计算——金融风险管理创新之“芯”
第五篇 数字化运营
17 中国工商银行：企业级互联网智慧运营管理平台应用实践
18 中国建设银行：全面数字化的客户旅程管理2.0模式
19 招商银行：“数、智、盈”智慧财务管理实现四个转变
第六篇 数字化公司银行
20 招商银行：“科技+金融”重塑银企合作新模式
21 江苏银行：对公业务跑出数字化发展“加速度”
22 徽商银行：多模态增效公司银行业务数字化
23 微众银行：微业贷践行小微企业普惠金融服务
第七篇 数字化零售银行
24 中国邮政储蓄银行：5D体系赋能小微企业金融服务
25 上海农商银行：“五个在线”打造智慧零售银行
26 青岛农商银行：以数字技术打造智慧银行发展新引擎
27 广东顺德农商银行：以数据获取洞察，为客户创造价值
28 广西北部湾银行：数据应用新基建赋能业务数字化
29 泰隆银行：数字化转型助力打造普惠金融好银行
30 海口农商银行：打造全员营销线上经营管理新模式
第八篇 数字化风控
31 厦门国际银行：智慧风控引领小微企业金融服务转型升级
32 郑州银行：数字化风控护航商贸物流金融业务转型
33 网商银行：数字化智能风控服务实体经济“毛细血管”
34 大数金融：联合运营助力银行信贷技术数字化进阶
第九篇 数字化转型策略
35 德勤管理咨询：“01银行”——远程银行的数字化新使命
36 波士顿咨询：公司银行数字化转型打造差异化竞争力
37 毕马威企业咨询：零售银行数字化转型，从新理念到新范式
第十篇 数字化转型评价
38 探索银行数字化转型评估体系构建
附录 从全行业视角看数字化转型成熟度

数字经济已成国家战
略。2021年3月，国家发
布《中华人民共和国国
民经济和社会发展第十
四个五年规划和2035年
远景目标纲要》，明确
了以数字化转型整体驱
动生产方式、生活方式
和治理方式变革的发展
蓝图，以此为纲领，逐
渐形成数字化转型指导
文件体系。在本书写作
期间，中国人民银行《
金融科技发展规划(2022
-2025年)》和中国银保监
会《关于银行业保险业
数字化转型的指导意见
》相继印发，从愿景目
标、组织机制、能力建
设等全方位提出明确要
求，对正积极推进数字
化转型工作的银行机构
给出了提纲挈领的指导
。
银行数字化转型课题
组从2017年7月开始跟踪
观察银行数字化转型实
践，四年多时间里调研
了大型银行、股份制银
行、城商行、农商行(省
联社)、互联网银行、金
融科技公司等近50家有
代表性的机构，在一定
程度上见证了银行业数
字化转型的实践历程。
如果说银行最开始的数
字化转型更多是应对互
联网金融的被动之举，
与之方便快捷的金融服
务进行竞争，那么随着
银行在融合场景、构建
生态、建设开放银行等
领域不断探索和创新，
之后的转型更多意义上
可以说是银行自我认知
的觉醒，其对自身在数
字经济、数字社会、数
字政府建设中所承担的
社会责任和历史责任的
认识逐步明确，即通过
数字化转型实现经营模
式、管理模式变革，为
推动实体经济与数字经
济融合发展提供金融支
持。
从这个意义上讲，银
行的数字化转型历程有
一条相对清晰的脉络：
业务领域从零售业务到
公司业务再到与智慧城
市关联，构建与C端、B
端、G端连接的数字化银
行生态体系。银行服务
融入场景，使金融服务
更加高效便捷；公司业
务与产业互联网连接，
进一步促进经济结构转
型升级。相应地，国内
银行机构的数字化能力
建设正在从营销、风控
、客户分析等业务领域
向技术能力、组织能力
等后端推进，致力于打
造差异化的数字竞争力
。通过数字化转型，银
行重塑业务流程，进行
产品和服务创新，提升
客户体验。
数字化转型已经是一
道必答题，转型做得如
何，将决定银行自身的
竞争力。在转型前期实
践中，银行逐渐明晰了
数字化转型的内涵和外
延是什么、为什么要进
行数字化转型、数字化
转型路径如何选择等问
题的答案。在转型深化
阶段，更核心问题的答
案需要在不断探索中总
结，例如：银行数字化
转型的本质是什么？数
字化转型需要具备哪些
核心能力？不同类型银
行的数字化转型差异如
何？银行数字化转型评
估体系如何构建？
在实践中，业内逐渐
达成共识：数字化转型
不是简单的技术升级，
其本质是业务模式、管
理模式的重塑。各银行
机构依托自身的原有优
势进行数字化建设，从
战略、组织架构、运营
、业务、渠道、营销、
风险到IT等各领域，系
统化工作因循不同的路
径渐次展开，做法各异
，特色凸显。
我们在调研中观察到
，大中型银行多从以下
方面进行数字化建设：
基于企业级视角推动业
务流程再造，搭场景、
建生态，构建开放金融
服务体系，打破以往服
务客户的思维局限，以
用户思维重新定义服务
边界，围绕客户体验进
行旅程管理，以“数据+
技术”构建数字化经营体
系；适应数字化转型的
组织、机制、流程变革
，打造“第二发展曲线”
；在数字普惠金融、绿
色金融领域积极探索。
从市场表现看，各家银
行经营差异化特征逐步
增强，金融服务独特品
质愈加凸显。
与大中型银行相比，
数量更为众多的区域性
银行面临资金、人才等
短板，但在塑造数字竞
争力的过程中，领先银
行充分利用地域优势、
经济特色，发挥自身离
客户近的优势，快速应
对客户需求的变化，通
过敏捷组织、敏捷机制
实现金融服务能力的提
升。从已披露的年报数
据看，区域性银行分化
明显加剧。在规模路径
依赖被打破之后，战略
目标清晰的银行将服务
区域经济、推动特色产
业发展作为业务本源与
核心价值，深耕本地市
场，注重客户体验，提
升服务能力和效率。
在此背景之下，涌现
出一批服务好、业绩好
、竞争力强的区域性银
行，有的甚至占据了当
地金融市场的半壁江山
，在与大型银行和股份
制银行的竞争中毫不逊
色，它们富有特色的实
践探索成为区域性银行
对标的样板。
数字化转型对于银行
来说，是挑战，也是机
遇。先行先试银行把创
新实践与经验总结分享
出来，将为业界提供借
鉴和启迪，减少行业试
错成本，加快银行业在
探索中前行的步伐。这
也是我们写作本书的初
衷。
本书共38篇文章，包
括聚焦业务模式转型升
级、数据能力、架构能
力、数字化营销与运营
体系、数字化风控等领
域的行业报告7篇，从数
字领导力、科技能力、
业务经营管理数字化等
维度剖析转型实践和总
结转型方法的文章30篇
，探讨银行数字化转型
评价的文章1篇。通过详
述银行各领域的转型实
践，详解科技助力银行
转型，探讨银行业务重
构，剖析转型重点和难
点，共同探寻上述核心
问题的答案。
精华汇聚，